數(shù)字化是財(cái)富管理行業(yè)的必由之路，《中國財(cái)富管理能力評(píng)價(jià)報(bào)告(2022)》顯示，隨著大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、人工智能、區(qū)塊鏈等一系列金融科技的發(fā)展，傳統(tǒng)金融行業(yè)所提供的產(chǎn)品和服務(wù)實(shí)現(xiàn)了延展創(chuàng)新，而財(cái)富管理與金融科技的深度耦合，使得財(cái)富管理業(yè)務(wù)更加普惠、便捷、智能和安全。

數(shù)字化是財(cái)富管理行業(yè)的必由之路，這一觀點(diǎn)正得到越來越多的實(shí)踐證明。

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《中國財(cái)富管理能力評(píng)價(jià)報(bào)告(2022)》(以下簡稱“《報(bào)告》”)顯示，隨著大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、人工智能、區(qū)塊鏈等一系列金融科技的發(fā)展，傳統(tǒng)金融行業(yè)所提供的產(chǎn)品和服務(wù)實(shí)現(xiàn)了延展創(chuàng)新，而財(cái)富管理與金融科技的深度耦合，使得財(cái)富管理業(yè)務(wù)更加普惠、便捷、智能和安全。

那么，不同類型財(cái)富管理機(jī)構(gòu)經(jīng)歷了怎樣的數(shù)字化進(jìn)程？面對(duì)數(shù)字技術(shù)革命帶來的機(jī)遇和挑戰(zhàn)，各類型機(jī)構(gòu)還將怎么做？

銀行理財(cái)金融科技投入持續(xù)加大

綜合各類型財(cái)富管理機(jī)構(gòu)的財(cái)富管理能力之后，《報(bào)告》認(rèn)為，銀行仍為財(cái)富管理行業(yè)中流砥柱，金融科技投入持續(xù)加大。

“金融科技幫助銀行實(shí)現(xiàn)財(cái)富管理產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新，結(jié)合應(yīng)用場景加強(qiáng)模型開發(fā)，向用戶提供觸手可及的金融產(chǎn)品與服務(wù)；數(shù)字化轉(zhuǎn)型幫助銀行優(yōu)化升級(jí)營銷策略、整合觸客渠道，實(shí)現(xiàn)全渠道交互融合、多層級(jí)協(xié)同聯(lián)動(dòng)，提高服務(wù)效能和客戶滿意度。”中國人民大學(xué)國際貨幣研究所副所長宋科表示。

據(jù)宋科介紹，從財(cái)富管理能力評(píng)價(jià)結(jié)果來看，前20名中有18家為銀行，前10名中有9家為銀行，與2022年上半年保持不變。券商權(quán)益類基金市場占有率環(huán)比增速最高。從數(shù)字化能力看，券商已初步建立數(shù)字化財(cái)富管理生態(tài)；公募基金公司發(fā)展空間較大，信息化生態(tài)有待優(yōu)化。此外，第三方機(jī)構(gòu)依托互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展迅速，數(shù)字化轉(zhuǎn)型上具備技術(shù)優(yōu)勢(shì)。

清華大學(xué)五道口金融學(xué)院教授、中國數(shù)字金融合作論壇秘書長張健華表示，隨著數(shù)字技術(shù)的發(fā)展，數(shù)字化發(fā)展指數(shù)中基金業(yè)的變化巨大。同時(shí)，第三方機(jī)構(gòu)的作用開始逐漸凸顯，一些平臺(tái)企業(yè)開始憑借強(qiáng)大的技術(shù)實(shí)力、技術(shù)優(yōu)勢(shì)以及數(shù)據(jù)整合能力，競爭能力開始凸顯。

“金融行業(yè)在向高質(zhì)量發(fā)展轉(zhuǎn)型，財(cái)富管理將成為銀行競爭新焦點(diǎn)。當(dāng)前，數(shù)字賦能正成為新增長的重要路徑，只有構(gòu)建數(shù)字化運(yùn)營體系才有可能在財(cái)富管理的賽道中跑贏市場。”杭州銀行董事長宋劍斌表示。

興業(yè)銀行副行長張旻表示，我國財(cái)富管理正向“智慧化 生態(tài)化”轉(zhuǎn)型，商業(yè)銀行正致力于通過科技賦能，打造一體化數(shù)字化平臺(tái)，實(shí)現(xiàn)金融科技與財(cái)富管理深度融合。

財(cái)富管理實(shí)現(xiàn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型

“數(shù)字化轉(zhuǎn)型的基礎(chǔ)是數(shù)據(jù)，全面信息化就是要做強(qiáng)做實(shí)數(shù)據(jù)生產(chǎn)環(huán)節(jié)，讓所有業(yè)務(wù)入系統(tǒng)，所有制度入系統(tǒng)，以信息技術(shù)代替手工操作。這不僅是為了提升工作效率，更重要的是通過對(duì)系統(tǒng)流程的剛性管控，確保業(yè)務(wù)依法合規(guī)穩(wěn)健經(jīng)營。”談及如何實(shí)現(xiàn)數(shù)字化，工銀理財(cái)副總裁王屯說，通過系統(tǒng)支撐公司的信息化運(yùn)營，這只是第一步，接下來以業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)化實(shí)現(xiàn)數(shù)字化、可視化經(jīng)營管理，同時(shí)密切跟蹤新技術(shù)研究成果，加快應(yīng)用推廣步伐，為客戶提供更加優(yōu)質(zhì)的財(cái)富管理服務(wù)。

宋劍斌認(rèn)為，在數(shù)字經(jīng)濟(jì)時(shí)代，商業(yè)銀行建立“以客戶需求為中心”的數(shù)字底層邏輯成為當(dāng)務(wù)之急，商業(yè)銀行應(yīng)建立端到端的前中后臺(tái)數(shù)字化運(yùn)營。

在中信建投證券執(zhí)委會(huì)委員張昕帆看來，科技發(fā)展應(yīng)當(dāng)以人為本，數(shù)字化必須建立在以人為核心的基礎(chǔ)上，要為資產(chǎn)的保值增值作出貢獻(xiàn)。單純的數(shù)字化無法實(shí)現(xiàn)保值增值目的。實(shí)現(xiàn)保值增值目的要靠經(jīng)驗(yàn)，但是我們現(xiàn)在對(duì)于經(jīng)驗(yàn)有所忽視。以基金為例，相對(duì)于選擇什么基金，持有時(shí)間是獲得收益的決定因素。

張健華認(rèn)為，在數(shù)字經(jīng)濟(jì)時(shí)代，如何實(shí)現(xiàn)財(cái)富管理數(shù)字化并發(fā)揮金融數(shù)據(jù)要素價(jià)值是亟待解決的問題。傳統(tǒng)財(cái)富管理行業(yè)仍然存在產(chǎn)品不夠豐富、機(jī)構(gòu)投資、管理能力不足的問題以及居民金融素養(yǎng)有待提高等問題，數(shù)字化技術(shù)可以助力財(cái)富管理實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型。

智能化是財(cái)富管理未來發(fā)展趨勢(shì)

從頂層設(shè)計(jì)看，黨的二十大報(bào)告指出，加快建設(shè)網(wǎng)絡(luò)強(qiáng)國、數(shù)字中國。《數(shù)字中國建設(shè)整體布局規(guī)劃》指出“做強(qiáng)做優(yōu)做大數(shù)字經(jīng)濟(jì)”“促進(jìn)數(shù)字經(jīng)濟(jì)和實(shí)體經(jīng)濟(jì)深度融合”。

業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，金融領(lǐng)域應(yīng)加快數(shù)字技術(shù)創(chuàng)新應(yīng)用，全面賦能經(jīng)濟(jì)社會(huì)高質(zhì)量發(fā)展。從競爭態(tài)勢(shì)上看，全球領(lǐng)先資管機(jī)構(gòu)在數(shù)字化戰(zhàn)略引領(lǐng)下，正在積極推動(dòng)數(shù)字化在資管全價(jià)值鏈的廣泛應(yīng)用；我國資管行業(yè)也進(jìn)入了信息化二次升級(jí)期和智能化發(fā)力期。

王屯表示，以ChatGPT上線為重要標(biāo)志，數(shù)字化轉(zhuǎn)型正在向智能化加速邁進(jìn)，智能化也將帶動(dòng)生產(chǎn)生活方式發(fā)生根本性變革。擁抱和有效利用新興科技，加速推動(dòng)數(shù)字化、智能化轉(zhuǎn)型將成為銀行資管發(fā)展的核心動(dòng)能，將極大提高公司運(yùn)營效率，提升客戶服務(wù)能力，有效控制風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)高質(zhì)量發(fā)展。

張健華提出，財(cái)富管理數(shù)字化、智能化升級(jí)離不開數(shù)據(jù)要素的有力支撐，而大數(shù)據(jù)分析是財(cái)富管理數(shù)字化轉(zhuǎn)型的基礎(chǔ)能力。

“數(shù)據(jù)要素與傳統(tǒng)生產(chǎn)要素有個(gè)重要差別，即它不被消耗，并且在生產(chǎn)和消費(fèi)過程中逐漸積累，具有邊際報(bào)酬遞增效果。流通是數(shù)據(jù)成為生產(chǎn)要素的充分必要條件，數(shù)據(jù)如果缺乏流通就沒有市場，沒有市場，要素的價(jià)值就無法實(shí)現(xiàn)。”張健華認(rèn)為，在數(shù)據(jù)的采集方面，個(gè)人信息采集處理必須同時(shí)遵循“充分授權(quán)、最少、必要”三項(xiàng)原則，但目前“最少”和“必要”范疇在數(shù)據(jù)實(shí)際采集過程中難以界定。此外，數(shù)據(jù)主體二次授權(quán)原則需要引起重視，需要防止“一次授權(quán)多次使用”以及“鏈?zhǔn)绞褂谩彼l(fā)的風(fēng)險(xiǎn)。

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