在某省會(huì)城市工作的夏女士，每天上下班都會(huì)路過(guò)地鐵站附近的工行和農(nóng)行。半年前，她突然發(fā)現(xiàn)，這兩個(gè)銀行網(wǎng)點(diǎn)都悄無(wú)聲息地關(guān)閉了。

“以前也很少去銀行，最多就是去存取現(xiàn)金”，夏女士告訴中新經(jīng)緯，“網(wǎng)點(diǎn)關(guān)閉之后，就得去更遠(yuǎn)的銀行網(wǎng)點(diǎn)了?！?/p>

據(jù)媒體報(bào)道，根據(jù)銀保監(jiān)會(huì)金融許可證信息平臺(tái)發(fā)布的數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)，在2021年商業(yè)銀行機(jī)構(gòu)退出列表中，合計(jì)有2805個(gè)銀行網(wǎng)點(diǎn)終止?fàn)I業(yè)，比上一年減少889個(gè)。中新經(jīng)緯統(tǒng)計(jì)六大行2021年年報(bào)發(fā)現(xiàn)，截至2021年年末，六大國(guó)有銀行分支機(jī)構(gòu)數(shù)量均較上年末有所下降，合計(jì)減少數(shù)量超600個(gè)。

近日，中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)有關(guān)負(fù)責(zé)人在新聞發(fā)布會(huì)上對(duì)網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量減少進(jìn)行回應(yīng)：“這幾年來(lái)我國(guó)商業(yè)銀行的實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)出現(xiàn)了收縮，這是一個(gè)客觀存在的現(xiàn)象。但是我個(gè)人認(rèn)為這并不意味著中國(guó)銀行業(yè)市場(chǎng)正在收縮?！痹撠?fù)責(zé)人同時(shí)指出，在撤銷(xiāo)部分網(wǎng)點(diǎn)的同時(shí)，銀保監(jiān)會(huì)引領(lǐng)銀行在一些地區(qū)新設(shè)一些網(wǎng)點(diǎn)，網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量和員工隊(duì)伍總體上來(lái)看還是保持了基本穩(wěn)定的態(tài)勢(shì)。

銀行網(wǎng)點(diǎn)有增有減

銀行網(wǎng)點(diǎn)減少了嗎？中新經(jīng)緯梳理六大國(guó)有行2021年年報(bào)數(shù)據(jù)發(fā)現(xiàn)，截至2021年末，六大行境內(nèi)分支機(jī)構(gòu)數(shù)量較上年末共計(jì)減少634個(gè)。

其中，動(dòng)作最大的是建設(shè)銀行，從2020年的14708個(gè)下降至2021年的14476個(gè)，減少了232個(gè)。

網(wǎng)點(diǎn)減少的同時(shí)，多家銀行的員工人數(shù)也出現(xiàn)下滑。工商銀行由2020年的44萬(wàn)人下降至2021年的43.41萬(wàn)人，農(nóng)業(yè)銀行45.90萬(wàn)人下降至45.52萬(wàn)人，中國(guó)銀行由30.91萬(wàn)人降至30.63萬(wàn)人。交通銀行員工人數(shù)由90716 降至 90238人，減少478人。

僅建設(shè)銀行和郵儲(chǔ)銀行的員工人數(shù)出現(xiàn)上漲。其中，建設(shè)銀行由2020年的34.97萬(wàn)人上升至2021年的35.13萬(wàn)人，增加了1581人。郵儲(chǔ)銀行由17.78萬(wàn)人上升至17.83萬(wàn)人，增加了455人。

值得一提的是，雖然農(nóng)行減員總數(shù)為0.38萬(wàn)人，但截止2021年12月31日，農(nóng)行柜面人員在崗員工數(shù)量為7.43萬(wàn)人，比上一年又減少了8693人。而在2019年，農(nóng)行柜面人員的人數(shù)為10.44萬(wàn)人。

盡管六大行的分支機(jī)構(gòu)數(shù)量均有所減少，但據(jù)媒體統(tǒng)計(jì)，在關(guān)停2800多個(gè)網(wǎng)點(diǎn)的同時(shí)，去年也有2260家網(wǎng)點(diǎn)開(kāi)業(yè)申請(qǐng)獲批。

中新經(jīng)緯統(tǒng)計(jì)發(fā)現(xiàn)，部分股份制銀行、城商行的網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量有所上升。如平安銀行2021年末有1177家營(yíng)業(yè)機(jī)構(gòu)，較2020年末的1103家營(yíng)業(yè)機(jī)構(gòu)增加74家；中信銀行2021年末設(shè)有1415家營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，較2020年末的1405家增加了10家；興業(yè)銀行的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量由2020年末的2003家，上升至2021年末的2020家；寧波銀行的機(jī)構(gòu)數(shù)量也從2020年年末的422個(gè)，上升至2021年年末的463個(gè)。

浙江大學(xué)國(guó)際聯(lián)合商學(xué)院數(shù)字經(jīng)濟(jì)與金融創(chuàng)新研究中心聯(lián)席主任、研究員盤(pán)和林在接受中新經(jīng)緯采訪時(shí)表示，大型銀行本來(lái)網(wǎng)點(diǎn)很多，當(dāng)前網(wǎng)點(diǎn)智能化水平提升，自助化業(yè)務(wù)覆蓋增加，網(wǎng)點(diǎn)的業(yè)務(wù)強(qiáng)度也降低了，大多數(shù)公共繳費(fèi)之類(lèi)的金融零售業(yè)務(wù)都由互聯(lián)網(wǎng)銀行解決，所以網(wǎng)點(diǎn)不再需要如此高的密度，關(guān)閉一些網(wǎng)點(diǎn)，將網(wǎng)點(diǎn)的業(yè)務(wù)更加集中化，是大勢(shì)所趨。

盤(pán)和林指出，對(duì)于中小銀行，他們依然缺少網(wǎng)點(diǎn)，而網(wǎng)點(diǎn)是其獲取用戶(hù)流量的渠道，他們很多依賴(lài)本地化的金融服務(wù)，需要通過(guò)提高金融網(wǎng)點(diǎn)密度，增加覆蓋，提升用戶(hù)獲得金融服務(wù)的便利性的方式，來(lái)提高業(yè)務(wù)增速。

網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)化調(diào)整進(jìn)行時(shí)

網(wǎng)點(diǎn)減少與否，身在基層的銀行工作人員有著切身體會(huì)。一位曾在北京某國(guó)有行基層網(wǎng)點(diǎn)工作的客戶(hù)經(jīng)理告訴中新經(jīng)緯，他在工作期間就遇到過(guò)網(wǎng)點(diǎn)關(guān)閉的情況，主要是由于房租到期或者銀行網(wǎng)點(diǎn)整合。

“大部分網(wǎng)點(diǎn)租的是寫(xiě)字樓，租期到了可能會(huì)考慮是否續(xù)約的問(wèn)題，還有的是因?yàn)闃I(yè)績(jī)不好就撤掉了?！痹摽蛻?hù)經(jīng)理表示。

某北方城市國(guó)有行的客戶(hù)經(jīng)理告訴中新經(jīng)緯，“確實(shí)有裁撤，但我們叫布局調(diào)整。”

她表示，其所在的銀行會(huì)“關(guān)舊開(kāi)新”?！皬囊粋€(gè)城市來(lái)看，總數(shù)量變化不大，可能老城區(qū)衰落了，就減少幾家，新城區(qū)在發(fā)展，就增加幾家?！痹摽蛻?hù)經(jīng)理表示，網(wǎng)點(diǎn)調(diào)整對(duì)員工影響不大，主要是換個(gè)網(wǎng)點(diǎn)工作。

中新經(jīng)緯發(fā)現(xiàn)，多家銀行在年報(bào)中也披露了網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)化的相關(guān)情況。工行表示，2021年該行扎實(shí)推進(jìn)網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)化調(diào)整。全年完成網(wǎng)點(diǎn)布局優(yōu)化714家，網(wǎng)點(diǎn)裝修改造1528 家；有效提升縣域服務(wù)供給，在縣域新建網(wǎng)點(diǎn)151家，實(shí)現(xiàn)15個(gè)空白縣域網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)駐。

事實(shí)上，工行副行長(zhǎng)張文武曾在2020年業(yè)績(jī)發(fā)布會(huì)上表示，網(wǎng)點(diǎn)的宏觀布局方面要繼續(xù)作出調(diào)整。一是鑒于城市功能的布局調(diào)整，網(wǎng)點(diǎn)布局也要因時(shí)而動(dòng)，需要根據(jù)經(jīng)濟(jì)的調(diào)整來(lái)調(diào)整網(wǎng)點(diǎn)布局，二是國(guó)家大力推行城鄉(xiāng)聯(lián)動(dòng)戰(zhàn)略的前提下，工行也會(huì)積極落實(shí)該戰(zhàn)略。

農(nóng)業(yè)銀行則稱(chēng)，該行順應(yīng)城鄉(xiāng)區(qū)域發(fā)展格局變化，調(diào)整優(yōu)化網(wǎng)點(diǎn)布局，下沉服務(wù)重心，加大對(duì)城市新區(qū)、城鄉(xiāng)結(jié)合部、重點(diǎn)鄉(xiāng)鎮(zhèn)等潛力區(qū)域的布局力度，提高網(wǎng)點(diǎn)產(chǎn)出效能。

建設(shè)銀行同樣指出，該行持續(xù)優(yōu)化網(wǎng)點(diǎn)布局建設(shè)，重點(diǎn)保障京津冀、長(zhǎng)三角、粵港澳大灣區(qū)等國(guó)家重大戰(zhàn)略規(guī)劃區(qū)域及重點(diǎn)城市渠道建設(shè)資源投入；低效網(wǎng)點(diǎn)整治和網(wǎng)點(diǎn)布局優(yōu)化一體推進(jìn)，加大城區(qū)低效密集網(wǎng)點(diǎn)撤并遷轉(zhuǎn)，拓展城市規(guī)劃新區(qū)和縣域網(wǎng)點(diǎn)覆蓋。

網(wǎng)點(diǎn)是否還有存在的必要？

現(xiàn)在的年輕人一年走進(jìn)銀行網(wǎng)點(diǎn)的次數(shù)屈指可數(shù)，那未來(lái)銀行是否還有存在的必要？

曾有投資者向工行拋出這個(gè)問(wèn)題，彼時(shí)張文武回應(yīng)稱(chēng)，即便大量業(yè)務(wù)在線上化，但網(wǎng)點(diǎn)依然是工行開(kāi)展業(yè)務(wù)的重要渠道。

張文武指出，網(wǎng)點(diǎn)功能要與時(shí)俱進(jìn)，現(xiàn)在線上化的業(yè)務(wù)多數(shù)屬于轉(zhuǎn)賬匯款等一些簡(jiǎn)單的標(biāo)準(zhǔn)化的、附加值的業(yè)務(wù)。沉淀的一些復(fù)雜業(yè)務(wù)，包括賬戶(hù)類(lèi)、貸款類(lèi)、投資理財(cái)類(lèi)的業(yè)務(wù)、高附加值業(yè)務(wù)，還需要網(wǎng)點(diǎn)來(lái)做。

“現(xiàn)階段看，網(wǎng)點(diǎn)依然是銀行的重要用戶(hù)入口，承載的業(yè)務(wù)和過(guò)去有較大改變，多是一些需要個(gè)性化引導(dǎo)的，比如按揭業(yè)務(wù)、對(duì)公信貸業(yè)務(wù)、中間業(yè)務(wù)等等，其逐漸面向高端客戶(hù)和大宗信貸，這些領(lǐng)域并不是線上可以滿(mǎn)足的，需要基層柜員進(jìn)一步跟進(jìn)風(fēng)控。所以，網(wǎng)點(diǎn)密度會(huì)降低，但網(wǎng)點(diǎn)不會(huì)退出歷史舞臺(tái)?！?/strong>盤(pán)和林指出。

雖然銀行物理網(wǎng)點(diǎn)在較長(zhǎng)時(shí)間內(nèi)不會(huì)退出歷史舞臺(tái)，但并不意味著可以一成不變。不少銀行網(wǎng)點(diǎn)在發(fā)力轉(zhuǎn)型，推出一些特色化網(wǎng)點(diǎn)，比如電競(jìng)網(wǎng)點(diǎn)、咖啡網(wǎng)點(diǎn)等。平安銀行在年報(bào)中稱(chēng)，該行著力推動(dòng)網(wǎng)點(diǎn)“千店千面”場(chǎng)景化經(jīng)營(yíng)，通過(guò)推出健康、頤年、少兒等特色門(mén)店，加強(qiáng)網(wǎng)點(diǎn)社交化、生態(tài)化經(jīng)營(yíng)，為客戶(hù)提供更加貼近需求的本地化、個(gè)性化服務(wù)。

同時(shí)，銀行也在加快網(wǎng)點(diǎn)的數(shù)字化轉(zhuǎn)型。中國(guó)銀行表示，該行從金融場(chǎng)景切入數(shù)字政府、智慧城市建設(shè)，推動(dòng)網(wǎng)點(diǎn)智慧運(yùn)營(yíng)工作。另外，聚焦老年人等重點(diǎn)客群，推出智能柜臺(tái)“長(zhǎng)者版”服務(wù)模式，助力老年人跨越數(shù)字鴻溝，提升智能金融服務(wù)的普惠性。

正如銀保監(jiān)會(huì)有關(guān)負(fù)責(zé)人所言，經(jīng)濟(jì)金融發(fā)展、信息化發(fā)展給金融行業(yè)帶來(lái)了深刻變化。銀行出現(xiàn)網(wǎng)點(diǎn)人流量下降、客戶(hù)消費(fèi)習(xí)慣改變的現(xiàn)象，客觀上要求銀行重塑組織架構(gòu)，創(chuàng)新體制機(jī)制，為老百姓提供更加便利的電子化、自動(dòng)化服務(wù)。