2022年，普通人的艱辛幾乎快被寫膩了，在新冠肆虐的大背景下，打工人迎來(lái)裁員潮，畢業(yè)生迎來(lái)“最難畢業(yè)季”，個(gè)體戶熬不過(guò)漫長(zhǎng)疫情相繼歇業(yè)……每個(gè)人都經(jīng)歷著不同程度的難關(guān)。

2021年底，一篇《親身經(jīng)歷，我斷供了》的文章刷屏，自述者貸款298萬(wàn)在燕郊買了房子，后來(lái)燕郊房?jī)r(jià)腰斬，賣二手還需要倒貼銀行40萬(wàn)，無(wú)法償每月1萬(wàn)六的房貸后，自行斷供，由此被銀行告上了法庭，房子被拍賣，自己也成了失信人。

由此“斷供法拍房”，進(jìn)入了大眾視線。

據(jù)中國(guó)新聞周刊報(bào)道，90后張某靠創(chuàng)業(yè)收入全款在燕郊買了一套房，隨著生意的發(fā)展、資金增多，又在2015年底和2017年分別貸款購(gòu)入了兩套二手房。然而，后來(lái)由于創(chuàng)業(yè)遇阻，無(wú)力還貸，加之房?jī)r(jià)下跌，賣房的錢也填補(bǔ)不了剩下的按揭，他只能斷供。

大概半年后，房子以101萬(wàn)元司法拍賣成交。張某仍然欠銀行20多萬(wàn)元，最后算下來(lái)，加上最初買房的首付和其他費(fèi)用，他一共虧掉了近150萬(wàn)元。

他也成為失信人，不能再擔(dān)任公司法人。他的資產(chǎn)逐漸被凍結(jié)，從一張銀行卡，到微信支付賬戶，他甚至無(wú)法無(wú)法支付一次核酸檢測(cè)的費(fèi)用。

這些年，大家對(duì)房貸一族的壓力都有所耳聞。疫情之下，一些行業(yè)的收入和發(fā)展面臨著更多不穩(wěn)定因素，也是事實(shí)。

斷供法拍房的真實(shí)數(shù)據(jù)

和想象的不一樣的是，還不上房貸，導(dǎo)致被法院起訴、房子被法拍的，其實(shí)并不常見(jiàn)。

此前，不少媒體引述了阿里拍賣平臺(tái)的數(shù)據(jù)，從2017年到2021年間，法拍房的數(shù)量由不到一萬(wàn)，到2021年增長(zhǎng)為多達(dá)168萬(wàn)。

實(shí)際上，法拍房的數(shù)量并沒(méi)有“暴增上百倍”。因?yàn)榘⒗锱馁u只是眾多司法拍賣平臺(tái)中的一家，數(shù)據(jù)反映的是平臺(tái)在不斷發(fā)展，納入了更多的法拍房房源。而且，阿里拍賣曾回應(yīng)過(guò)，“一套房子有可能在一拍、二拍、變賣期間被計(jì)算三次?！币虼?68萬(wàn)只是拍賣的次數(shù)，并非法拍房房源的數(shù)量。

根據(jù)海豚選房統(tǒng)計(jì)的7家主要的法拍平臺(tái)的數(shù)據(jù)：2021年，全國(guó)掛牌了約76萬(wàn)套法拍房，比起疫情前的2019年，掛牌量增長(zhǎng)了約15萬(wàn)。

這個(gè)數(shù)字乍一看似乎不算小，但縱觀近兩年的整體情況，基本每年掛牌量會(huì)增長(zhǎng)10%左右。這樣來(lái)看，兩年間15萬(wàn)的增長(zhǎng)量雖然不算低，但也基本屬于合理范疇。

以北京為例，法拍房數(shù)量也沒(méi)有近期大量增長(zhǎng)的情況。

從去年1月至今，每月掛牌的法拍房數(shù)量有起有落，并沒(méi)有呈現(xiàn)不斷增長(zhǎng)的態(tài)勢(shì)。以今年前3個(gè)月的情況來(lái)說(shuō)，雖然1月的法拍房掛牌量比去年同期增長(zhǎng)了25%左右，2月更是增長(zhǎng)了近80%，但到了3月，又比去年同期下降了16%左右。

可以說(shuō)，法拍房的數(shù)量增長(zhǎng)遠(yuǎn)遠(yuǎn)沒(méi)有人們想象得那樣可怖。

除此以外，如果追溯法拍房的來(lái)源，由于房貸斷供被銀行起訴，最后真正掛牌法拍的，屬于極少數(shù)。

早在2020年，第一財(cái)經(jīng)也曾調(diào)查過(guò)深圳的法拍房增多的現(xiàn)象。在隨機(jī)選取的400個(gè)深圳法拍房樣本中，裁判文書網(wǎng)對(duì)應(yīng)的判決顯示，最多的是“金融機(jī)構(gòu)借貸糾紛”，有259套，占比為64.75%。其次是民間借貸糾紛、合同糾紛，各占17.00%和12.50%。

而在這400個(gè)法拍房樣本中，并沒(méi)有出現(xiàn)引發(fā)人們無(wú)限焦慮的斷供房。實(shí)際上，把法拍房和斷供房簡(jiǎn)單粗暴地劃上等號(hào)本就不符合實(shí)際情況——

中原地產(chǎn)首席分析師張大偉曾表示，法拍房多數(shù)是由于做生意失敗或其他資產(chǎn)糾紛引起的訴訟，基本都不是斷供房。

這背后，還是因?yàn)榉抠J棄供需要付出的代價(jià)太大。

除了已經(jīng)付出的首付款和部分房貸白白打了水漂之外，就像《親身經(jīng)歷，我斷供了》中所說(shuō)的，一旦被法院強(qiáng)制執(zhí)行，不止房子會(huì)被法拍，還要繼續(xù)償還剩余的銀行貸款、罰息。

而在最直接的經(jīng)濟(jì)損失之外，選擇斷供，還可能要面臨不良信用記錄帶來(lái)的一系列問(wèn)題——所有銀行賬戶被凍結(jié)、沒(méi)法申請(qǐng)貸款、信用卡等等。

另一方面，斷供導(dǎo)致法拍的情況少見(jiàn)，也是因?yàn)榉ㄔ旱膱?zhí)行周期較長(zhǎng)，整個(gè)過(guò)程要持續(xù)至少一年的時(shí)間，而強(qiáng)制執(zhí)行的房產(chǎn)拍賣是最后一個(gè)環(huán)節(jié)，在此之前當(dāng)事人都還有足夠的時(shí)間可以挽回局面。

種種考慮之下，真正走到斷供這一步的人，的確是少之又少。

各方數(shù)據(jù)也證實(shí)了這一點(diǎn)。在央行發(fā)布的《中國(guó)金融穩(wěn)定報(bào)告》和今年4月召開(kāi)的2022年第一季度金融統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)新聞發(fā)布會(huì)中都表明，中國(guó)的個(gè)人住房貸款不良率僅在0.3%左右。

還有部分銀行披露了個(gè)人住房貸款的不良率。比較2021年和2020年的情況可以發(fā)現(xiàn)，雖然在區(qū)域性的中小銀行有不良率增多的情況，但是國(guó)有大型銀行和股份制銀行中個(gè)人住房貸款的不良率都較少有波動(dòng)。

生活再難，房貸也不能斷供，大概已經(jīng)是無(wú)數(shù)打工人最后的一點(diǎn)堅(jiān)持了。

房貸還不上的人，要怎么辦？

不能讓房貸斷供，成了一種信念。但在疫情之下，面對(duì)不斷波動(dòng)甚至縮水的收入，打工人的房貸都是怎么還上的呢？

固然，想辦法增加收入、做點(diǎn)兼職，或是降低日常開(kāi)支，都是增加抗風(fēng)險(xiǎn)能力的方法。但這些終歸都屬于長(zhǎng)期策略，解不了房貸這樣每個(gè)月固定出現(xiàn)的燃眉之急。

于是，面對(duì)這些個(gè)人難以解決的困境，各大銀行出手了。

根據(jù)貝殼研究院的數(shù)據(jù)，從去年10月至今，各地銀行平均的房貸利率下降。這也就意味著，部分選擇LPR浮動(dòng)利率的還貸人，每年會(huì)有一次的利率變動(dòng)，這樣月供要還的利息部分會(huì)減少。

不過(guò)，這項(xiàng)銀行房貸利率降低的政策更多惠及的是新買房的人，而對(duì)于其他更加直接因疫情影響生活的人群，也有相關(guān)政策予以相應(yīng)的關(guān)照——

今年4月初，六家國(guó)有銀行推出了針對(duì)受到疫情影響的貸款買房人的相應(yīng)政策。

除了直接降低利率之外，郵儲(chǔ)銀行、交通銀行、興業(yè)銀行、建設(shè)銀行等等銀行都有相應(yīng)的延期還款政策，短至28天，長(zhǎng)至6個(gè)月。

除了銀行以外，互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品也成為許多人的選擇，一些小額貸款公司也屬于此列。

最近幾年，隨著管理逐步收緊，央行有記錄的、規(guī)范的小額貸款公司數(shù)量在減少，但人們對(duì)這類相對(duì)靈活的借貸方式的需求依然存在。在貸款總額隨公司數(shù)量的下降連續(xù)回落三年后，這些小額貸款公司的貸款余額在去年又出現(xiàn)了增長(zhǎng)。

不過(guò)，退一萬(wàn)步來(lái)說(shuō)，不管是向銀行貸款，還是用互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品來(lái)解一時(shí)之需，在很多人眼里終歸是欠了“外債”，每月利息算下來(lái)也是一筆不小的數(shù)目。

于是，來(lái)自親朋好友的幫助就成了許多人更希望抓住的“救命稻草”。數(shù)據(jù)顯示，在很多收入穩(wěn)定、相對(duì)容易符合銀行借貸要求的工薪家庭，也有三成會(huì)選擇跟親朋好友借錢，在非工薪家庭中這個(gè)比例更是接近五成之多。

始終高居不下的房?jī)r(jià)，也終于將“供房”變?yōu)橐患規(guī)卓谌?，甚至是幾代人的共同事業(yè)。

還貸有壓力，但他們還是想買房

根據(jù)《2022年輕人買房報(bào)告》，在還沒(méi)買房的年輕人中，有高達(dá)85.94%都想要買房。

貝殼研究院的一項(xiàng)調(diào)查顯示，首次置業(yè)的人，有超過(guò)八成選擇貸款買房。

至于房貸要還多少年，確實(shí)是個(gè)有些辛酸的問(wèn)題。數(shù)據(jù)顯示，雖然不同年齡段的房?jī)r(jià)收入比有所差異，但基本都在10以上。

舉例來(lái)說(shuō)，按照家庭在北京購(gòu)買一套總價(jià)500萬(wàn)元的房子來(lái)算，首付最低35%，剩下需要還的本金就是325萬(wàn)元。

目前北京首套房貸利率為5.15%，按25年還款期、等額本息月供的話，每月就要還19284.29元。

即便家庭月收入到手能有4萬(wàn)元，這個(gè)數(shù)字也接近了月供50%的經(jīng)濟(jì)安全底線。

《2022年輕人買房報(bào)告》顯示，如果月供不到每月一半的收入，感覺(jué)到幸福感提升的人群占比要多于幸福感下降的。

這說(shuō)明一半的月供是安全底線，如果超過(guò)這個(gè)比例，家庭正常的生活開(kāi)支就會(huì)受影響了。

貝殼研究院發(fā)布的《2021年新青年理想居住調(diào)查報(bào)告》顯示，在已購(gòu)房的群體中，48.1%的受訪者認(rèn)為，購(gòu)房最大的痛點(diǎn)是還款壓力大。

一邊是買房的愿景，一邊是現(xiàn)實(shí)的壓力，年輕人在考慮買房的時(shí)候，也越來(lái)越謹(jǐn)慎了。

今年1、2月，全國(guó)商品房銷售面積比去年同期下降了9.6%，銷售額同比去年下降了19.3%。

但長(zhǎng)期來(lái)看，對(duì)于大多數(shù)年輕人來(lái)說(shuō)，買房依然是一個(gè)留存心底的夢(mèng)。

出品人丨楊瑞春 主編丨趙涵漠 責(zé)編丨郝昊 撰文&數(shù)據(jù)｜Heather 設(shè)計(jì)｜鏑數(shù)盧瑞豐、鏑數(shù)黃蓉 編輯｜菜菜 運(yùn)營(yíng)丨菜菜 劉紓含 出品丨騰訊新聞 谷雨工作室

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