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近期，記者看到，有自稱“神通廣大”人士發(fā)布廣告，稱可通過某些途徑降低房屋按揭貸款利率，為客戶降低還月供壓力，這對于多數(shù)扛房貸的人群來說，實(shí)屬“福音”。這究竟是何神秘途徑？

記者多方咨詢獲悉，目前轉(zhuǎn)貸有多種方式，其中最常見的是轉(zhuǎn)“經(jīng)營貸”，客戶通過中介墊資結(jié)清房屋按揭，然后拿到另一家銀行去做抵押，同時找一家公司，以企業(yè)經(jīng)營需貸款為名申請利率更低的“經(jīng)營貸”。

10月17日，某轉(zhuǎn)貸人士對記者稱，以300萬貸款為例，申請經(jīng)營貸10年共收取約7萬服務(wù)費(fèi)，轉(zhuǎn)貸后每年可節(jié)省4萬多元利息。

對于該方式的合規(guī)性，業(yè)內(nèi)人士表示：“房貸正常，經(jīng)營貸正常，但兩者鏈接后就不正常了。”

除了經(jīng)營貸，也有人稱不需消費(fèi)憑證就可申請200萬消費(fèi)貸，業(yè)內(nèi)人士稱“這是騙局，目的是引導(dǎo)客戶去網(wǎng)貸或小額貸款。”還有人對記者推薦比經(jīng)營貸更“便利”的“房抵貸”，銀行人士表示“沒有聽過說這個產(chǎn)品，市面上很亂要小心，最好通過正規(guī)途徑。”

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“全能”的轉(zhuǎn)貸中介

近期，記者注意到，有人在短視頻平臺和微信朋友圈打出“轉(zhuǎn)貸”廣告，稱可將購房按揭的利息通過某種途徑降低，譬如將6.11%的房貸利息降到3.65%。

按照上述人士發(fā)布的廣告，以200萬按揭貸款、貸款25年為例，6.11%的利息每月還約13021元，但若降至3.65%，則每月只需還10174元。轉(zhuǎn)貸后，每月節(jié)約利息將近3000元，這對于多數(shù)背負(fù)房貸的人來說，很吸引人。

轉(zhuǎn)貸究竟采取的什么神秘途徑？近日，記者從轉(zhuǎn)貸公司、業(yè)內(nèi)人士、銀行人士處，進(jìn)行了多方了解。目前，幾種途徑分別是經(jīng)營貸、消費(fèi)貸和信用貸，此外，一位武漢的轉(zhuǎn)貸人士告訴記者還可轉(zhuǎn)“房抵貸”，而武漢市一位銀行人士表示，尚未聽說過這種產(chǎn)品。

房貸轉(zhuǎn)成經(jīng)營貸，要先還清房屋的所有按揭貸款，然后拿這棟房屋再去新的銀行抵押貸款，申請給為企業(yè)經(jīng)營服務(wù)的經(jīng)營貸。

那么問題來了，既然是給企業(yè)經(jīng)營服務(wù)的貸款，作為個人，怎么能申請到呢？這就是目前這條產(chǎn)業(yè)鏈上的中介正在發(fā)揮的作用。

根據(jù)業(yè)內(nèi)某經(jīng)驗(yàn)豐富的轉(zhuǎn)貸人士李新（化名）介紹，如果由他來辦理，大概要收三筆費(fèi)用，以300萬貸款為例，要收300萬的1.3%的服務(wù)費(fèi)，約3.9萬。幫客戶墊資還清目前房屋所欠的所有按揭貸款，這筆墊資，中介要收萬分之六的墊資費(fèi)用，業(yè)內(nèi)稱為“過橋費(fèi)”，300萬每天是1800元，大概需要2萬元。另外，還會幫客戶注冊一家公司，需要一萬元。總計(jì)大概需要6.9萬元的成本。

花了6.9萬元來轉(zhuǎn)貸，能節(jié)省多少錢呢？李新稱，轉(zhuǎn)貸后每年能節(jié)省大約4萬多元，因?yàn)榭蛻舯旧硗度肓?.9萬元的成本，所以第一個一年半的時間，客戶還沒能享受到“福利”，過了一年半后，每年能節(jié)省大概4萬元，10年能省40萬元利息。

按照目前經(jīng)營貸的政策，經(jīng)營貸最長只能貸10年。李新稱“多數(shù)客戶能在10年內(nèi)還清。如果有屆時沒有還清的，可以再申請一次。”

10月17日，民生銀行某客戶經(jīng)理告訴《華夏時報》記者，申請經(jīng)營貸，必須要有公司，這是國家為了支持小微企業(yè)發(fā)展而設(shè)立的一種貸款，所以貸款利息比較低，大概3.8%。申請者不僅需要有公司，這家公司還必須是要成立一年以上，并且在正常營業(yè)。申請者的房子可以拿來做抵押為公司發(fā)展申請經(jīng)營貸。該銀行人士還透露，目前經(jīng)營貸最高可貸到和公司流水一比一的額度。

對于李新的說法，某資深地產(chǎn)行業(yè)短視頻博主張凱（化名）則對記者表示，前幾年有人單獨(dú)注冊公司申請到經(jīng)營貸，2019年前后，相關(guān)部門規(guī)范經(jīng)營貸，在這個過程中，有一部分人就被收回經(jīng)營貸，原因就是發(fā)現(xiàn)他們的企業(yè)并沒有實(shí)際經(jīng)營，只是個空頭公司。注冊非正常經(jīng)營的公司來獲取經(jīng)營貸，這其實(shí)屬于騙貸。

張凱告訴記者，銀行還可能會“下戶”，就是到申請者正在經(jīng)營的公司去考察，所以申請者也要準(zhǔn)備好“經(jīng)營性合同”。“銀行主要是負(fù)責(zé)審核資料和相關(guān)文件，只要文件沒有問題，就會放款。作為申請者，如果不夠資質(zhì)，就要找中介，這是一條產(chǎn)業(yè)鏈，中介會幫助搞定所需要的資料。”張凱稱。

此外，張凱還告訴記者，“經(jīng)營貸由于是為企業(yè)服務(wù)的，所以銀行會直接放給第三方公司，這時中介會幫客戶找一家第三方公司，把這筆流水做明白了，譬如讓銀行以公司的材料費(fèi)、采購費(fèi)、咨詢服務(wù)費(fèi)等名義發(fā)放。”

騙局的套路

在某平臺網(wǎng)站搜索“轉(zhuǎn)貸”，可以看到網(wǎng)站顯示出很多相關(guān)業(yè)務(wù)公司。10月17日，記者致電了其中幾家公司。

某公司的工作人員曹越（化名）稱，不需要消費(fèi)憑證的情況下，可以幫記者申請到200萬的消費(fèi)貸，100萬用來還房貸，另100萬可供資金周轉(zhuǎn)。對于記者提出的需要100萬用來還房貸，達(dá)到轉(zhuǎn)貸后降低利息的目的，曹越稱，“只要100萬的話，不太好操作。”另外，曹越告訴記者，申請200萬消費(fèi)貸，只要提供銀行流水就行。

一位銀行客戶經(jīng)理告訴記者，目前該行消費(fèi)貸暫時能貸到30萬，而且這筆錢還不能直接用來還房屋按揭，必須多過幾遍（多次流轉(zhuǎn)）。

對于曹越的說法，曾深度接觸過相關(guān)業(yè)務(wù)的劉嘉（化名）表示，“助貸中介用這個套路吸引人，然后告訴你因?yàn)楦鞣N原因辦不下來，最后讓你辦網(wǎng)貸或者小額貸款。這些打著做消費(fèi)貸或者信用貸幌子的，基本都是以騙為主。真正做轉(zhuǎn)貸的，都是抵押貸和經(jīng)營貸，最起碼會告訴你需要抵押物。”

另外，劉嘉還告訴記者，有部分助貸中介通過欺騙客戶，利用所謂的內(nèi)部系統(tǒng)評級未通過，需要增加擔(dān)保人，或者客戶需要通過征信好、收入穩(wěn)定的朋友來增加信用評分等說辭，誘騙客戶找朋友幫忙，最后通過混淆概念的方式，實(shí)際上是使用客戶朋友的身份做貸款。中介會誘使雙方簽訂借貸協(xié)議，最終形成個人借貸關(guān)系。

助貸中介還非常“聰明”，劉嘉稱，“在整個操作過程中，助貸中介會讓客戶簽訂合同和知情書，或者其他書面文件，最終形成證據(jù)鏈，證明是客戶自愿行為，后期客戶想再維權(quán)，基本很難。”

武漢市一位轉(zhuǎn)貸業(yè)務(wù)人士陳江（化名）對記者介紹了一種貸款模式叫“房抵貸”，以貸款100萬為例，利率低至3.65%，最長可以貸到20年，只需要注冊一個工商個體戶。經(jīng)營貸最長貸10年，而且需要有企業(yè)，聽起來“房抵貸”似乎比經(jīng)營貸更便利。

根據(jù)陳江的描述，客戶帶著身份證、戶口本、結(jié)婚證、房產(chǎn)證以及購房合同去其公司提交資料，得到批復(fù)后去銀行面簽確定貸款合同。然后客戶再去結(jié)清欠上家銀行的房屋按揭尾款，解除房屋抵押后當(dāng)天就可以重新去別的銀行抵押，進(jìn)押完成后次日就放款，整個流程加起來7-10個工作日完成。

陳江稱，目前“房抵貸”是最“科學(xué)”的方式，經(jīng)營貸需要有公司，信用貸只能貸款二三十萬，只有工作單位比較優(yōu)質(zhì)的能夠貸款50萬。

對于武漢市陳江所說的“房抵貸”，10月17日記者撥通了武漢市民生銀行客戶經(jīng)理的的電話，對方告訴記者沒有聽說過“房抵貸”這個產(chǎn)品形式，同時，該客戶經(jīng)理提醒記者“目前市面上（貸款形式）很亂，要小心點(diǎn)，最好要經(jīng)過正規(guī)渠道。”

張凱對記者提到，“據(jù)其所知，北京的助貸中介主要活躍在東二環(huán)和東三環(huán)之間，例如東直門的東方銀座、東大橋的SOHO尚都、尚都中心、春平廣場、中關(guān)村的立方庭等地區(qū)。尤其是各大銀行有征信報告打印機(jī)的網(wǎng)點(diǎn)周邊，常年聚集著助貸機(jī)構(gòu)。”

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